みなさま こんばんは
今日は、ネタがないのでネットでネタ探し。
すると、こんなのを見つけました。
『年収「500万円」の息子が「4000万円」の住宅ローンを検討中。本人は「審査に通れば大丈夫」と楽観的ですが、親として心配です…。年収の“8倍”でも返済していけるのでしょうか？』⇒元ネタ記事
う～～ん この質問者の息子さんは何歳くらいなんだろう？
共働きかどうかとか、子供は何人居るのかとか全然わからないので、前提条件が曖昧過ぎる！
私が48歳の時新築したのですが、その時で年収の5倍弱でした。
明日の引き落としで住宅ローンは終わります。
頭金なしで、12年6か月でローン完済です。
最近は、住宅ローン金利も上がってきたので、年収の8倍はかなりキツイんじゃないかな？
8倍じゃ、家のために働いてる感じになっちゃいますよ～ たぶん。
どんな回答が有るのか？ 記事の中身を見てみましょう。
住宅価格が高くなるなか、住宅ローンの借入額も大きくなりがちです。年収500万円の人が4000万円の住宅ローンを組む場合、借入額は年収の8倍になります。
金融機関の審査に通れば「銀行が貸してくれるのだから大丈夫」と考える人もいるでしょう。しかし、審査に通ることと、無理なく返済できることは同じではありません。
本記事では、年収500万円で4000万円を借りた場合の返済額を試算し、返済できる金額を考えるポイントを解説します。
そう！ 審査に通ったからと言って難なく返せるとは限りませんから～
8倍じゃ 借金地獄を見そうな気がしますけど、どうなんでしょうか？
１．年収500万円で4000万円の住宅ローンは「年収の8倍」にあたる
借入期間35年の場合、住宅ローンの借入額は「年収の5～7倍程度」が一般的な目安とされています。
住宅ローンでは「返済負担率」も確認する必要があります。返済負担率とは、収入に占める年間返済額の割合です。
例えばフラット３５では、自動車ローンや教育ローンなども含めた「総返済負担率」について、年収400万円以上なら35％以下という基準があります。
一方、住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者調査（2026年1月調査）」によると、実際の利用者の返済負担率で最も多かったのは「15％超～20％以内」で、全体の26.2％でした。
あら～ やっぱり年収の8倍じゃ一般的な目安より全然ヤバイじゃないですか～
この息子さんの返済負担率は、何％になるんだろう？
私は、31.3％でした。
２．4000万円を35年で借りると毎月の返済はいくらになる？
4000万円を35年間、ボーナス払いなし、元利均等返済で借りたとして試算してみましょう。
金利が年1％なら、毎月の返済額は約11万3000円で、年間では約135万5000円です。年収500万円に対する返済負担率は約27％になります。
年2％なら毎月約13万3000円、年間約159万円で返済負担率は約32％です。年3％になると毎月約15万4000円、年間約184万7000円となり、返済負担率は約37％まで上昇します。
また、返済負担率は税込年収をもとに計算しますが、実際に生活に使えるのは税金や社会保険料を差し引いた手取り収入です。無理なく返済できる金額については、手取り年収に対して25％程度がひとつの目安とされています。
さっき住宅ローン金利を調べたら、変動で一番低いのはSBI新生銀行の0.99％
フラット35では、3.46%
フラット35だと返済負担率が40％近くまで行くんじゃないかな？
変動金利は、今のところ0.99％だけどインフレで金利の上昇してるから、今後どんどん金利は上がっていきそうですね。
そうそう！ 記事にも書かれてますが、この返済負担率は税込年収をもとに計算してますが、実際の無理なく返済できる金額については、手取り年収に対して25％程度がひとつの目安とされてるんだってさ。
年収500万円の人って、年間手取り額は約380万円〜400万円位らしい。
これじゃ、実際には、年収の10倍じゃないですか～
ムリして家を買うのは止めましょう。
ホント、何のために働いてるのかわからなくなりますよ！
３．住宅ローンは「審査に通る金額」ではなく「無理なく返せる金額」で考えよう
住宅を購入すると、住宅ローン以外にもお金がかかります。固定資産税や火災・地震保険料が必要になるほか、マンションなら管理費や修繕積立金なども発生します。
さらに、結婚や出産を予定していれば、将来は教育費などの支出が増える可能性があります。住宅ローンの返済額が手取りの25％以内であっても、教育費などの支出が増える時期と重なると家計が苦しくなる可能性があります。
そのため、住宅ローンを検討するときは「4000万円を借りられるか」ではなく、「毎月いくらなら貯蓄を続けながら返せるか」を考えることが重要です。
そう！ 全くその通り！
毎月いくらなら返せるかが重要です。
あっ！ 記事では「毎月いくらなら貯蓄を続けながら返せるか」でした。
貯金もしての金額なんですね。
手取り400万円じゃ10～12万円位の返済になるんじゃないかな？
結構厳しいんじゃない？
最後に、まとめとして上記に書かれてたことを短く書かれてました。
最近の、物価高や金利上昇もあるので、年収500万円の人が1馬力で4000万円の住宅ローンを組むのは無謀なんじゃないかと思います。
さっき、グーグル先生に都内の中古マンションの相場を聞いたら、ビックリしましたよ。
東京都内の中古マンションの平均価格は70㎡換算で1億1,274万円です。
エリア別の相場と動向
- 都心6区：平均1億8,068万円（4カ月連続の下落）
- 東京23区全体：平均1億2,677万円（3カ月連続の下落）
- 東京都下・多摩地区：比較的価格の落ち着きと安定が見られる
これじゃ、年収500万円の人は、都内でマンションを買えませんね！
本日のオマケ。
今日の夕食。
この前、姪っ子からお土産にコイツをいただきました。
小笠原の島辣油
小笠原産の島唐辛子（硫黄島唐辛子）を使用していて、ウコン、アロエ、クコの実、松の実、花山椒などが含まれており、辛味だけでなく、深い旨味とコクが特徴です。
よく振って中の実も食べましょう。
って事で、夕食はコチラ。
メニューはビールの横から、餃子・もずく酢・みそおでん・きんぴらレンコン
最近ダイエットっぽい事をしてるので、いつもより少なめです。
島辣油で食べる餃子がうまい！
餃子は、ぎょうざの満州のものです。
みそおでんは、この前道の駅ひがしちちぶで購入した手作り品で、歯触りが全然違う。
今日も美味しく完食～～
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